➤“蔡川模式”近期作为联合国中国扶贫经典案例在联合国网站展示，成为联合国对发展中国家扶贫开发的课程

➤形成“银行+合作社+农户”模式，构建“小贷跟着穷人走、穷人跟着能人走、能人跟着产业走、组织引领产业走”的良性发展格局

　　文 | 宁夏回族自治区固原市原州区委副书记、区长 房正纶

 

　　宁夏固原市原州区地处六盘山集中连片特困地区。近年来，原州区持续推进贫困乡镇精准扶贫工作，结合区域经济社会发展实际，探索建立“产业引领+能人带动+财政支持+金融帮扶”的新型金融扶贫模式，形成可复制、易推广的蔡川模式，有效破解信贷资金落地障碍，解决贫困农户发展产业资金不足难题。蔡川模式入选中国普惠金融助力脱贫攻坚典型案例，近期作为联合国中国扶贫经典案例在联合国网站展示，成为联合国对发展中国家扶贫开发的课程。

　　农村金融重在普惠

　　在决战决胜脱贫攻坚关键期，发展普惠金融，提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，对于解决好贫困群众融资难题，实现稳定脱贫具有关键作用。

　　多年来，“苦瘠甲天下”的西海固地区一直处于金融服务的盲区，一些贫困县存贷比不足50%，资金外流严重。针对这些短板和不足，原州区按照“财政+金融+产业+扶贫”模式，探索形成“一平台、一模式、一协会、一体系”的金融扶贫机制，建立担保资金池，撬动银行贷款投入，为贫困群众发展产业脱贫提供资金保障。

　　蔡川村地处固原云雾山草原自然保护区脚下，饲草优质，饲养的牲畜肉质细嫩鲜美，具有发展草畜产业的突出优势。但由于没有稳定的资金支持，发展陷入贫在产业，困于资金的境地。2008年蔡川村创办首家养殖合作社，中国邮储银行宁夏分行进行试点贷款，向首批14户具有一定养殖基础的村民发放贷款共17万元。考虑到村民缺乏贷款抵押物，在担保形式上，贷款发放采用了村干部、养殖能手等任意3户相互担保组成联保小组的形式，以合作社担保弥补贫困家庭抵押能力不足的问题，解决村民发展养殖缺资金的难题。

　　国家金融扶贫政策实施后，建档立卡贫困户贷款享受贴息，蔡川村抓住机遇，调整产业结构，村民贷了款全部用于种草、养牛、养羊，养殖规模进一步扩大，1万亩土地全种上了青贮玉米等饲草，牛存栏量从2008年的170头增加到现在的3200多头，年人均可支配收入过万元。

　　蔡川村和中国邮储银行宁夏分行经过多年金融扶贫探索实践，推动了金融小贷与精准扶贫的有效衔接，实现了所有农户贷款全覆盖，破解了普惠金融可持续性难题。2016年蔡川整村脱贫，“产业引领+能人带动+金融帮扶”的蔡川模式在宁夏全区推广。

　　帮扶机制做好引领

　　金融扶贫是典型的造血式扶贫，其核心在于通过建立长效机制，用市场机制激发贫困地区的内生发展动力，培育和发展产业，扶智与扶志相结合，实现稳定脱贫和可持续发展。

　　2007年以前，蔡川村村民靠种植春麦、豌豆等农作物、精壮劳力外出打工勉强维持生计。想要村民富起来，关键是产业和资金。按照固原市“两个带头人”工程部署，以党支部书记为领头雁的蔡川村党支部，发挥基层党组织战斗堡垒作用，号召村干部、党员、养殖大户、致富带头人和农户组建功能型党小组，鼓励引导他们创办农民合作社、种养专业协会等。不仅为社员提供品种选育、养殖技术和市场销售等服务，还为养殖户做贷款担保人，负责农户借款的用途审查和监督管理，激发群众发家致富的积极性，打消银行对农户偿还能力的质疑，逐步形成“银行+合作社+农户”模式，构建“小贷跟着穷人走、穷人跟着能人走、能人跟着产业走、组织引领产业走”的良性发展格局。

　　今年，蔡川村村民贷款2600多万元，其中建档立卡贫困户户均贷款15万元，非建档立卡贫困户户均贷款25万元，牛饲养量5500头，羊饲养量1.2万只，农民人均可支配收入1.2万元。

　　原州区推广蔡川模式，2016至2019年，累计投入发展壮大村集体经济扶持资金1亿余元，实现148个行政村全覆盖，平均每个村68.17万元，发展村集体经济示范村达到31个。

宁夏固原市原州区蔡川村全貌

　　信用评价健全体系

　　原州区持续优化贫困地区的金融生态环境，从政策层面保障金融扶贫措施全面落实。建立信用评价体系，成立乡村两级信用协会，采取“631”评分法，对建档立卡贫困户进行评级授信，量身定制金融产品，用信用资本代替实物资本，解决无担保抵押问题，并开展建档立卡贫困户评级授信工作，对农户进行摸底、评审，分A、B、C三个信用等级，信用等级根据农户借款使用实际，逐年升高，并在贷款额度、贷款期限、利率和还款方式等方面给予大幅优惠。建立政府增信体系，将政府财政性资金存放与开户、大额存单存放和银行信贷规模挂钩，鼓励金融机构加大信贷投放力度。其中蔡川村80%的农户都达到了A级等级，中国邮储银行固原分行授予蔡川村“信用示范村”称号。

　　在金融扶贫中，按照规定，根据建档立卡贫困户实际情况，每户贷款额度一般在3万至5万元，而中国邮储银行固原分行却破例为蔡川村每户贷款8万至10万元。“有信用，好贷款”成为村民们的普遍共识。为防控风险，贷款逾期由合作社利用合作基金垫付还款，化解农户信用风险，维护村民的信誉价值，10多年来蔡川村小贷资金没有出现一笔不良贷款。

　　优势产业胜在特色

　　产业结构单一、融资渠道少、市场竞争意识缺乏、自我发展动力不足是阻碍贫困地区发展支柱产业的普遍难题。金融扶贫以产业发展为重点，借助资金整合能力，持续推动产业健康发展，从根本上防止返贫现象发生。

　　蔡川村在金融小贷的推动下，特色产业得到长足发展。全村80%以上农户从事牛羊养殖，牛、羊存栏数达到3265头、8650只，村民在房前屋后种植红梅杏500多亩，种养业收入占到村民收入的27%以上。现在蔡川村建琉璃瓦房325栋，家家户户住上砖瓦房，自来水入户全覆盖，村组通了硬化路，拥有各种车辆400多辆。脱贫后的蔡川村有了更高追求。成立种植业、养殖业、劳务产业、生态建设、村级治理5个党小组，实施科学化种植、养殖。依托金融扶贫的“借鸡生蛋”，蔡川村“生”下了脱贫致富的“金蛋”。

　　蔡川村的实践证明，原州区推进金融精准扶贫的一系列政策和措施，服水土、接地气、益大众。不仅让建档立卡贫困户以平等的机会、合理的价格享受到了符合自身需求特点的金融服务，而且有效破解贫困地区融资难的问题，赢得各级各界的信赖和支持，激发了群众利用信贷资金自主创业、自我发展的内生动力，增强了贫困群众脱贫致富的决心和信心，使扶贫方式由单纯依靠政府投入，变为“政府主导、市场运作、农户参与”的三方互动格局。

　　丰富和完善“蔡川模式”，后续还有许多工作要做。特别是加强与政府扶贫产业项目合作，推动产融结合，以培育特色产业升级为切入点，激发发展活力。下一步原州区将选准适合群众的扶贫产业，加以资金支持，进一步激发贫困群众的内生动力，真正把金融扶贫扶到点子上，帮到群众心坎里。□